ЦБ рекомендовал банкам отказаться от фиксированной ставки

20.02.2018
ЦБ рекомендовал банкам отказаться от фиксированной ставки

В информационном письме, обращённом к участникам рынка, Банк России предложил включить в новые договоры пункт о возможном изменении процентной ставки по кредитам при снижении ключевой.

На сегодняшний день российские банки заключают кредитные договоры с плавающей ставкой по большей части с юридическими лицами. Проблема плавающей ставки заключается в том, что она может создать выгодные условия при относительно стабильной ситуации в стране, а может ограбить до нитки клиента при высоких уровнях инфляции. 

Ярким примером стали ипотечные кредиты, предоставляемые участникам НИС вначале функционирования накопительно-ипотечной системы, по договорам с плавающей ставкой. В 2014 году данные участники столкнулись с тем, что повышение ставки рефинансирования (прим. – ставка рефинансирования приравнена к ключевой с 01.01.2016 года) привело к одновременному росту ставки по договору об ипотеке, и образованию «долговых хвостов».

ЦБ в первую очередь стремится избежать появления новых должников, как это случилось несколько лет назад, в том числе с валютными заёмщиками, поэтому рекомендует предусмотреть привязку только в сторону понижения. В теории снизить процент банк может и в одностороннем порядке, ведь по итогу положение заёмщика улучшится, однако, на практике кредитные организации не торопятся действовать против своих интересов.

Значительное понижение ключевой ставки в 2017 году увеличило количество обращений заёмщиков за рефинансированием и реструктуризацией. Однако пока большинство клиентов получают отказ в проведении реструктуризации (прим. – внесение изменений в условия кредитного договора). Это связано с тем, что со стороны Центробанка реструктуризация собственных заёмщиков расценивается как ухудшение кредитного портфеля, и как следствие банк вынужден увеличивать собственные резервы по данным обязательствам. 

Привязка даст возможность снижать процентную ставку вслед за ключевой, что не приведет к потере клиента, а заёмщику не нужно будет искать другую кредитную организацию, готовую рефинансировать его действующий кредит. В свою очередь, плавающая ставка позволит отнести кредиты со сниженным процентом к «хорошему обслуживанию долга».

Наиболее наглядно видны преимущества плавающей ставки с понижающим эффектом на примере ипотеки. На сегодняшний день, основная часть действующих ипотек, в том числе и военная ипотека, выдана под 12,5%, но уже к концу 2017 года средний ипотечный процент приблизился к 10 пунктам. Как только разница становится более 2%, заёмщики начинают активно искать возможность реструктуризировать обязательства, а в случае отказа уходят к другому кредитору.

При привязке банковской ипотечной ставки к ключевой ставке можно избежать сложной и трудоемкой процедуры рефинансирования, а с учетом того, что в 2018 году процент по ипотеке может снизиться до 8,5%, даже 1,5% при долгосрочном кредите ощущаются значительно. 

ФГКУ «Росвоенипотека» в 2018 году согласовала с банками-партнерами НИС существенные изменения в формирование графиков по военной ипотеке, перейдя на фиксированные платежи, во избежание образования задолженностей у военнослужащих. Возможно, в обозримом будущем ФГКУ «Росвоенипотека» совместно с банками-партнерами рассмотрят необходимость включения в новые договоры об ипотеке пункта об изменении процентной ставки по кредитам при снижении ключевой.

Комментарии

Для добавления комментария необходимо авторизоваться.
Войти
Популярные новостройки в Хабаровске
От 66 000 P2
ЖК на Беломорской
Инвестиционный рейтинг
7.2
Готовность дома
90%
г. Хабаровск, Железнодорожный район
1-ая кв. от 2 312 000 руб.
2-ая кв. от 4 087 000 руб.
3-ая кв. от 5 214 000 руб.
От 45 000 P2
ЖК Весенний квартал
Дом сдан
г. Хабаровск, ул. Совхозная, 65, дом № 1
1-ая кв. от 2 530 000 руб.
1-ая кв. от 2 760 000 руб.
2-ая кв. от 2 640 000 руб.
От 63 000 P2
ЖК «Казачья гора-2»
Дом сдан
г. Хабаровск, Кировский район, ул. Тихоокеанская
1-ая кв. от 3 100 000 руб.
2-ая кв. от 4 400 000 руб.
3-ая кв. от 5 400 000 руб.
От 68 500 P2
ЖК «Лазурит»
Инвестиционный рейтинг
7.6
Готовность дома
90%
г. Хабаровск, пер. Албанский
1-ая кв. от 2 960 000 руб.
2-ая кв. от 4 437 725 руб.
3-ая кв. от 5 807 985 руб.
Материалы по теме
22.01.2019 17:46
До 28 февраля 2019 года участникам НИС при в «Военный переезд» с целью покупки квартир по военной ипотеке предоставляется скидка 4% в жилых комплексах застройщика ГК «А101».
21.02.2019 19:24
Получение налогового вычета по военной ипотеке возможно только с суммы собственных средств, добавленных для увеличения стоимости покупаемой недвижимости.
13.05.2020 12:30
АО «Банк ДОМ.РФ» снизил ставку до исторического минимума.