Кредитная история и ее значение в Военной ипотеке

Начало лета нынешнего 2016 стало плодотворным и насыщенным в плане принятия важных решений и законов. В частности, недавно был принят важнейший для военных ипотечников закон, который внес коррективы в анализ кредитной истории военнослужащих заемщиков, оформляющих покупку жилья по программе НИС.

Речь идет о ФЗ N 211-ФЗ "О внесении изменений в статью 3 Федерального закона "О кредитных историях", подписание которого было очень долгожданным. Состоялось оно в четверг, 23 июня 2016 г. Новые изменения напрямую коснулись участников НИС. В законе сказано, что для ряда лиц, получивших кредитные средства по Военной ипотеке, отменяется сохранение кредитной истории. Согласно новым правилам, информация об истории «жизни» подобных кредитов отныне не должна направляться в бюро кредитных историй (БКИ) для последующего хранения. Чтобы упомянутая выше законодательная поправка "заработала", каждому действующему военному ипотечнику необходимо посетить кредитную организацию для того, чтобы оставить заявление. В обращении, военный ипотечник должен, ссылаясь на законодательные нововведения, попросить об исключении своей персональной истории по кредиту с общей базы БКИ. После поступления и рассмотрения в частном порядке каждого заявления, кредитная история обратившихся в банки военнослужащих-ипотечников будет бесследно удаляться. 

 

До появления закона № 211-ФЗ, действующее ранее законодательство не подразумевало определенных положений, касающихся анализа кредитной информации по проведенным платежам заемщиков-участников НИС. Стоит напомнить, что погашением ипотечных кредитов у военнослужащих граждан нашего государства занимается структура Росвоенипотека. При этом погашение кредитов государством имеет уникальную специфику, которая до недавнего времени напрямую влияла на объективность кредитной истории военнослужащих и нередко, могла привести к негативным пятнам в кредитном рейтинге заемщика.
 

Причиной принятия данного закона стали два ключевых фактора: 

- частые обращения военнослужащих в госорганы, с прошением о внесении поправок в тогда еще негибкую систему формирования кредитных историй заемщиков-участников НИС;

- инициатива Минобороны, которая способствовала вступившим в силу новым изменениям.

Из-за того, что в последние годы, популярность ипотечного кредитования военных возросла – обострились дебаты по поводу неправомерности выражения «плохая кредитная история». Заемщики-военнослужащие неоднократно пытались донести вышестоящим органам, что проблема плохой кредитной репутации не имеет явной связи с военнослужащим заемщиком, а связана она именно с несовершенством государственной системы в плане компенсаций долговых обязательств военных.
 

Ранее, до 23 июня 2016 года, на отрицательную оценку кредитной «жизни» участников программы НИС влияла несвоевременность денежных выплат за первые месяцы. «Росвоенипотека» свой первый платеж делает после рассмотрения переданного ей пакета документов, пришедших от кредитной организации о купле-продаже недвижимости. То есть из-за того, что «Росвоенипотека» слишком поздно знакомилась с документом о регистрации прав собственности военного, у военнослужащих портилась история. К сведению: длительность ожидания Росвоенипотекой данного документа нередко, занимает пару месяцев. Конечно, просрочка платежей не облагалась в таком случае штрафами и пеней, но имевшиеся факты задержки всегда фиксировались кредитной организацией. Безусловно, бывали случаи просрочки в погашении ипотечных обязательств по вине банковской структуры, которая попросту "теряла" деньги у себя на счетах или не своевременно зачислила ежемесячный платеж. 

 

Согласно действовавшему ранее закону «О кредитных историях», БКИ обязано было хранить историю каждого заемщика целых десять лет. И лишь спустя указанный выше отрезок времени происходило полное ее удаление с архивов. Конечно, если на протяжении десятилетнего периода, участник программы НИС не захочет получить еще один банковский займ или оформить кредитную карту, то проблемы успешно обойдут его стороной.

В категорию «неблагонадежных заемщиков» до недавнего времени, попадали практически все участники НИС. И хотя, ФГКУ «Росвоенипотека» оплачивала все без исключения просроченные платежи, банковская программа по умолчанию фиксировала все факты «просрочек». В итоге, военнослужащие нередко попадали в неприятную ситуацию, когда возникала потребность в оформлении потребительского кредита (к примеру, для завершения ремонтных работ в квартире), а кредитные организации отказывали им из-за плохой кредитной «биографии».
 

Ранее принятый закон «О кредитных историях» не подразумевал вовсе аннулирования «негативной кредитной репутации», поэтому военнообязанные были вынуждены обращаться в суды, чтобы оспорить свою несправедливо заработанную кредитную репутацию. Подобные процедуры, как правило, занимали слишком много времени. В суде военнообязанным приходилось портить нервы, а самое печальное то, что результаты далеко не всегда были объективными и положительным.

Важным фактором для принятия данного закона стало также предложение Министерства Обороны убрать информацию о кредитной репутации граждан, так как последняя позволяла посторонним лицам узнать численность военнослужащих, их ведомственную принадлежность, и самое важное - адреса их проживания.

Для удаления персональных кредитных данных, военнослужащий должен лично явиться с заявлением в ту кредитную организацию, которая занималась выдачей Военной ипотеки. Банк, получив от военного соответствующее заявление, обязан в течение 10 рабочих дней (№ 211-ФЗ, ст. 2, пункт 3) рассмотреть его и передать запрос в БКИ с целью немедленного удаления кредитных сведений конкретного заемщика. Бюро, в свою очередь, в течении 20 рабочих дней (№ 211-ФЗ, ст. 2, пункт 4) аннулирует всю информацию о кредитной «биографии» военного ипотечника.
 

Если на заявление об аннулировании отрицательной кредитной репутации не последует никакой реакции, участник программы НИС должен как можно скорее написать жалобу в Центральный банк РФ, который предписанием обяжет банк не нарушать закон № 211-ФЗ, ст.2, пункт 5. Таким образом, на основании закона № 211-ФЗ «О внесении изменений в статью 3 Федерального закона «О кредитных историях», сведения о военной ипотеке участников НИС не будут никуда заноситься, в том числе и в БКИ.

Важно отметить, что бывают случаи, когда «отрицательная кредитная репутация» заемщика не связанна с программой НИС, потому что появилась именно вследствие недобросовестного отношения самого военнослужащего-заемщика к графику погашения платежей оформленного ранее кредита. В таких случаях военнослужащие-заемщики никак защищаться законодательными органами не будут.